Что нужно учесть при выборе ипотечной программы

Ипотека – это один из видов залога недвижимого имущества, который обеспечивает обязательства перед кредитором. Ипотечный кредит заемщик получает чаще всего для приобретения недвижимости. При этом обязательство кредитора состоит в погашении займа, а выполнение данного обязательства гарантирует залог недвижимого имущества. Недвижимость, купленная посредством ипотечного кредита, становится частной собственностью клиента с момента совершения и оформления сделки.
ипотека по двум документам В России ипотека давно уже стала одним из главных и самых распространенных способов решения жилищного вопроса. Ведь не каждый человек в состоянии купить недвижимое имущество за наличные. В большинстве случаев закладывается вновь приобретенное жилье, но иногда есть возможность заложить и недвижимость, находящуюся в частной собственности у клиента.

Основным преимуществом приобретения жилья посредством ипотечного займа является то, что заемщик получает возможность зарегистрироваться и проживать в купленной квартире сразу после осуществления сделки. Большой срок, на который удается получить ипотечный кредит, делает платежи минимальными, что позволяет не обременять заемщика.

Оформление кредита на жилье в банке — достаточно сложная, кропотливая и содержащая множество этапов процедура. Она включает в себя: сбор и обработку всех необходимых документов, получение решения от банка, непосредственное оформление договора по ипотеке, подбор и оценка недвижимости, страхование рисков. В отдельных случаях, возможно, понадобится прибегнуть к советам специалистов.

Учитывая, какое количество банков предлагает разнообразные ипотечные программы в данный момент, клиентам бывает достаточно сложно определиться в выборе наиболее выгодного предложения. Тем более, для каждого человека понятие «выгодное предложение» будет своим. Кто-то хочет как можно быстрее погасить кредит, чтобы лишний раз не переплачивать проценты; некоторым будет важен размер процентной ставки; кому-то сумма предоставляемого кредита.

При изучении предложений, предоставляемых банками, стоит обратить отдельное внимание на основные нюансы. Их несколько и они составляют костяк всех договоров по ипотеке:
1. Сумма кредита, выдаваемого банком. Как правило, максимальная сумма зависит от материального дохода кредитозаемщика и поручителей. Чаще всего банк, в стандартном договоре, предлагает сумму до одного миллиона долларов. Но при частном рассмотрении, заемщик может получить кредит и на большую сумму.

2. Процентная ставка по займу. Ставка в основном составляет 10-15% годовых. Она во многом зависит от периода, на который выдается ипотечный кредит, от формы подтверждения материальных доходов заемщика. И, что немаловажно, от рисков, которые появляются при работе с определенными заемщиками (чем больше риск, тем больше процентная ставка банка).

3. Сроки выплаты ипотеки. Обычно выплаты по займу составляют период от 5 до 30 лет, но, в зависимости от конкретной ситуации, может быть и меньше. Обязательное условие – срок погашения должен завершаться раньше, чем заемщик достигнет пенсионного возраста. Подходящим сроком для погашения кредита принято считать 10-20 лет.

4. Первичный взнос. Он зависит от остальных условий и варьируется у разных банков от 10 и до 40%. Некоторые могут требовать и 50%. Иногда возникает и такая ситуация, что в рекламе банк указывает наименьшую процентную ставку по кредитованию, но при условии выплаты 30-50% первоначального взноса. Если взнос составит лишь 10-20%, то процентная ставка автоматически повышается.

5. Скорость оформления документов по ипотеке. Сбор, подача и рассмотрение документов в основном занимают около месяца, иногда могут понадобиться дополнительные документы, сбор которых займет еще какое-то время. Есть возможность найти упрощенные программы по ипотеке, но в них сумма первичного взноса и ставка по займу значительно увеличатся.

6. Досрочное погашение ипотеки. В большинстве программ устанавливается мораторий на преждевременное погашение кредита. Это значительно усложняет жизнь заемщика. Посредством подобного моратория банки увеличивают сроки пользования кредитом и, тем самым, обеспечивают свой доход в будущем. За нарушение заемщиком условий подобных программ, банк будет вынужден оштрафовать клиента и повысить ставку процента по кредиту. Лучше всего выбирать программу, в которой мораторий на преждевременное погашение составит минимальный период.

7. Валюта, в которой клиент получает ипотечный кредит. Оптимальным вариантом будет та валюта, в которой кредитозаемщик получает свои основные доходы. Еще один из вариантов – валюта, курс которой не подвержен большим колебаниям. Предпочтительнее всего брать кредит в рублях, это позволит уменьшить расходы заемщика.

8. Дополнительные комиссии. Банком могут взиматься следующие дополнительные платежи:
— платеж за рассмотрение заявления и выдачу ипотеки;
— снятие наличных со счета;
— перевод денежных средств;
— конвертацию из одной валюты в другую;
— отдельно придется оплатить регистрацию сделки, услуги сотрудников страховой, оценочной компании и нотариальной конторы.

В ипотечном кредите есть не только плюсы, но и свои минусы, так называемые подводные камни. Они заключаются в крупной переплате за недвижимость, которая иногда достигает 70-100%. Дополнительный минус в массе требований, которые необходимо выполнять заемщику перед получением кредита.

Перед принятием такого ответственного решения, как оформление ипотеки, стоит рассмотреть все перечисленные выше нюансы. Сравнить программы, предлагаемые банками на рынке услуг, провести глубокий анализ полученной информации и выбрать наиболее выгодное предложение.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *